发布日期：2022-07-08 01:38    点击次数：74

近日，我在裁判文书网看到一则银行内部员工因集资诈骗而获刑的判决书。

判决书截图

中国农业银行员工赵某谎称银行内部有高息理财产品，以年利率15%和10%的高额利息为诱饵，在2008年至2020年2月间，骗取弟弟妹妹等45名集资人3353.6万元，造成集资人损失高达2323.8万元。经法院审理，责令赵某返还各集资参与人违法所得2323.8万元，判处执行有期徒刑十二年，并处罚金人民币四十万元。

赵某是如何诈骗的、为何诈骗多年无人发现、大家遇到同样的情况要如何防骗？这是本案例最值得思考的问题。本期凰家反骗局我们就来给大家拆解赵某诈骗的套路，希望能够警醒广大网友，避免遇到同类情况时遭受重大财产损失。

判决书显示，赵某是吉林长春人，案发前为中国农业银行吉林省分行职员。赵某供述称：“我于2008年起想炒股票挣钱，但手里没有钱，于是我谎造了高息理财协议，骗取了几个亲属的信任，他们将钱直接转入我的账户，我用于炒股票、外汇和黄金。直到2014年我炒股票、外汇和黄金一直亏空，感觉资金偿付有困难，我就伪造公章，制造新的协议，向很多人推销虚构的理财产品。”

赵某先从亲戚入手，采用简单的理财协议诈骗。然后赵某于2014年通过路边打野广告找到非法刻章的人，刻了中国农业银行股份有限公司吉林省分行的印章。再上网找到相关理财协议为模板，编造高息理财协议，针对不同的人随机给利率，协议分一年和半年，年利率分别是15%、10%，半年10%。赵某先从弟弟和妹妹入手开始诈骗，然后再介绍给他的同学和朋友推销。

赵某承诺这份理财协议保本保息，引诱他们购买赵某的虚假产品。赵某介绍高息保本理财产品是单位内部发行，只有内部员工或者员工亲属可以购买，购买没有上限。钱财的接收方式主要是先由集资人在农行开通网上银行，然后将网上银行密码交给赵某。集资人将资金存入银行卡内，赵某自行通过网上银行将资金多次跨行转账，并最终划进他自己的账户。

据法院认定， 2008年至2020年2月期间，赵某集资诈骗犯罪数额为3353.6万元。

我们从以上事实总结出赵某诈骗的四个步骤：

1、 利用其农行内部员工的身份取得集资人信任；

2、 谎报高息保本理财产品，引诱亲朋好友购买；

3、 伪造公章、伪造合同，与集资人签订虚假投资理财协议；

4、 利用亲属的银行卡进行转款，逃避银行监控，骗取集资人财产。

以上步骤中的“1,3,4”或多或少均与赵某农行职工的身份有关，集资人受其蒙蔽的可能性较大。但在步骤2中，赵某谎报的“高息保本理财”却存在明显的疑点。

众所周知，高收益与高风险往往是同时存在的。关于高收益产品的风险预警，郭树清、楼继伟也早有提醒。

2018年6月14日，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清曾这样提示非法集资风险，“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

今年6月10日，郭树清在2021年陆家嘴论坛上再次重申，要时刻警惕各种变换花样的“庞氏骗局”。他表示：“当下，各种以高息回报为诱饵，打着所谓的金融科技、互联网金融等旗号的骗局层出不穷，其实质都是击鼓传花式的非法集资活动。大家一定要牢记，天上不会掉馅饼，宣扬“保本高收益”就是金融诈骗。要自觉提高警惕，增强风险防范意识和识别能力，远离各类非法金融活动”。

据北青报报道，全国政协委员楼继伟在2018年3月4日表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了，他说，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。

据赵某供述，本次集资诈骗对象共45人。其中他的亲属，包括弟弟、堂妹以及其他亲戚共8人，朋友共37人。

根据判决书赵某供述，他先从弟弟和妹妹入手开始诈骗。2008年，赵某找到他的弟弟说农行有高息理财，弟弟什么也没问就给赵某存了10万。2008年左右赵某又以同样的方式劝说亲属赵某元存了7万，2009年赵某又劝说亲属赵某菊存了8万，一直到2014年赵某都是通过高息理财的方式对几个亲属进行诈骗。当时涉及的都是亲属，人不多，数额也不大，与亲属签订的简易协议也没有用公章。

从2014年起，赵某为了骗更多的钱让更多人相信，刻公章后规范理财协议书，仍然以银行高息为诱饵从亲属扩大到朋友之间，一共对45人进行诈骗。

集资人之一李某证实：“我被骗了一共五笔钱共110万元，第一笔是2019年2月11日存17万，第二笔是2019年5月31日存25万，第三笔是2019年9月4日存40万，第四笔是2019年9月24日存23万，第五笔是2019年12月17日存5万。”

从以上供述来看，赵某这起集资诈骗的案例是典型的“杀熟”行为，优先从最亲近的弟弟妹妹开始诈骗，基因亲属之间的信任，使赵某轻易得手。品尝过不劳而获的滋味，赵某迅速将诈骗亲属的经验复用到骗取朋友财产的路上。

“杀熟”行为不难理解，因为两个不熟的人彼此缺乏信任，不会有钱财往来的机会。越是知根知底，信任感便越强烈，熟人实施诈骗也就更容易成功。

赵某诈骗得来的3300多万，都用在哪些地方？

经长春市公安局司法鉴定，赵某骗取金额使用情况如下：

1、赵某共计投入证券23002973.23元，收到回款8878198.11元，差额14124775.12元。

2、赵某赌博共计收入4564978.00元，支出6284334.00元，差额1719356.00元。

3、乔某（赵某前妻）收到赵某11393670.21元，乔某返还赵某1325000.00元，差额1068670.21元。

4、整理出无法分辨具体款项性质，进账金额21573213.59元，出账金额13299188.59元，差额8274025.00元。

5、整理出无对方转账信息情况，交易金额差额4578886.83元。

根据以上数据可以看出，赵某诈骗的3300多万中有近3000万被用于炒股、赌博，其中购买证券损失1412万，赌博损失171万，炒股+赌博共损失超过1583万。也就是说，赵某诈骗得来的3300万，炒股、赌博亏了近一半。

据赵某供述，他于2008年开始诈骗，将骗来的钱用于炒股票、外汇和黑彩，赔了很多的钱，直到2020年感觉无法偿付即将到期的钱，才清空了股票账户，然后于2020年2月12日到公安机关自首。

赵某的诈骗时间长达十二年之久，在此期间为何无人发现？我们认为有以下四个原因：

1、赵某作为中国农业银行的职员，其邀请集资人去农行办公室签署理财产品购买协议，极大地提升了集资人的安全感，集资人很难想象在银行内部签订的协议居然是诈骗。

2、被骗的人均为赵某的亲戚和朋友，这部分人群天然地对赵某不设防。作为弟弟妹妹，怎么会想到哥哥让自己购买理财竟然是为了诈骗呢。

3、之前到期的理财赵某大多到期兑现承诺了。理财产品能按时收到投资收益，因此也就没有集资人去质疑赵某诈骗。

据赵某供述，他买的股票等产品根本没有赚钱，都是用后面投资者的钱补前面投资者到期的钱。这种“拆东墙补西墙”的诈骗手法是典型的庞氏骗局。

4、赵某利用亲属的银行卡多次进行跨行转款，转移资产的手法较为隐蔽，因此逃避了银行的监控。

为何借用他人银行卡转账？赵某供述称：“我怕单位发现，我们单位能监控到内部员工高额、多频次交易信息。”

对于赵某利用亲属银行多次跨行转款的行为，被“借卡”的亲属均表示不知情。

唐某（赵某亲属）证实：“赵某是我外甥，2016年11月份左右他跟我说要借身份证用一下，办张农行卡办网银，我没多想，就跟他一起到农行的营业网点办了一张卡，办好卡后银行卡让赵某拿走了，我密码没有记，也一直没有用过这张卡”。

王某（赵某亲属）证实：“赵某的母亲是我姨奶，赵某是我叔。赵某跟我说有没有不用的卡，我正好有一张银行卡，就借他使用了。他没跟我说借银行卡干什么，我不知道他用我的银行卡进行诈骗，我要是知道我不会借给他的”。

单独行为人的“贩卡”行为同样是要承担法律责任的。今年6月22日，最高法、最高检及公安部联合发布了《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见（二）》。

中国法院网截图

《意见二》第九条表示，行为人明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供5张银行卡或20张手机卡，将以帮助信息网络犯罪活动罪追究刑事责任。

近年来，银行职工诈骗事件屡屡发生，本文中的赵某并不是个例，以下多个银行员工诈骗的案例均来自裁判文书网：

2015年至2020年5月期间，吕娜多次在沈阳市和平区等地利用其盛京银行职员的身份，谎称银行内部有为出国人员垫资的投资项目，以高额返利为诱饵，欺骗20余人以现金、信用卡、网络贷款等方式向其投资超2000万。

2011年至2018年2月，吉林银行职员于某以非法占有为目的，虚构能够给他人带来巨额回报等事实，承诺支付借款2至6分不等的利息骗取14人钱款，共造成被害人本金人民币14251729元未能偿还。

2012年12月至2015年8月，史某以其本人及前妻的名义，又以给公司员工办理工资卡等为由骗取24名亲戚、朋友等人的身份证复印件，冒用他人的名义，伙同交通银行宁夏分行业务经理刘某，采取使用以虚假的身份证骗领信用卡、恶意透支的手段共同进行信用卡诈骗活动，造成发卡银行共计本金人民币1086.614996万元不能归还。

如何防骗是永恒的话题，我们认为，最好的防骗方法就是客户自身能提升风险意识。

购买银行理财产品时，去正规的银行网点或对应的手机银行APP操作，避免和银行职工私下交易。涉及投资理财、资金转账等操作，对银行内部职员也要保持警惕，不要随意签署空白转账凭证或将网银U盾交付他人操作，对缔约、资金转账和回款上的不合常规的迹象要保持警惕，购买理财后要及时查看是否成交，资金转账要及时确认对方是否收到，加强对自身资金安全的风险防范。

另外，对于亲朋好友之前的金钱往来，更需要小心谨慎。高收益与高风险往往是同时存在的，不要因为亲属的“滤镜”而丢失了自己的警惕，以避免个人财产被“杀熟”。

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